Stabilność sektora finansowego w Polsce od lat opiera się na dwóch filarach: ciągłej walce o klienta detalicznego za pomocą atrakcyjnych ofert oraz na nieustannej transformacji technologicznej, która ma zwiększyć bezpieczeństwo i efektywność. Rok 2025 potwierdza oba te trendy, choć ich intensywność i kierunek są ściśle powiązane ze zmianami gospodarczymi i regulacyjnymi.

Promocje kont osobistych – strategiczne narzędzie rekrutacji

Wysokie premie gotówkowe i atrakcyjne warunki dla nowych kont osobistych nie są chwilową modą, lecz stałym elementem strategii banków. Jest wysoce prawdopodobne, że utrzymają się jako kluczowe narzędzie marketingowe, niezależnie od cyklu stóp procentowych.

Dlaczego banki promują konta premiami gotówkowymi?

1. Koszt pozyskania klienta (Customer Acquisition Cost – CAC): Okresowe wydanie 400 zł do 700 zł w ramach premii to dla banku przewidywalny i akceptowalny koszt pozyskania nowego klienta. Banki liczą na to, że w perspektywie 3–5 lat klient ten wygeneruje znacznie większy zysk z opłat, produktów kredytowych, kart czy inwestycji.
2. Pozyskanie danych i relacji: Otwierając konto, klient akceptuje zgody marketingowe. To pozwala bankowi na analizę jego profilu i oferowanie spersonalizowanych, droższych produktów w przyszłości. Konto osobiste jest bramą do sprzedaży kredytów hipotecznych, kart kredytowych i funduszy inwestycyjnych.
3. Wymogi kapitałowe: Promocje na kontach oszczędnościowych lub lokatach (typu „dla nowych środków”) mają na celu ściągnięcie kapitału z rynku. Jest to niezbędne, aby banki spełniały restrykcyjne wymogi płynnościowe i kapitałowe nałożone przez regulatorów.

Aktualne przykłady intensywności promocji (Grudzień 2025)

Na rynku widać stałą presję na utrzymanie wysokich premii. Banki muszą konkurować nie tylko ceną, ale i łatwością spełnienia warunków:

• Alior Bank: Kontynuuje cykle promocji z premią sięgającą np. 500 zł za otwarcie Konta Jakże Osobistego, pod warunkiem zapewnienia wpływów i wykonywania transakcji.
• Santander Bank Polska: Utrzymuje się w czołówce z ofertami powitalnymi do 400 zł – 500 zł za Konto Jakie Chcę, często dodając do tego nagrody rzeczowe lub łatwe do spełnienia warunki aktywności.
• Bank Millennium, mBank, BNP Paribas: Cyklicznie oferują premie w przedziale 300 zł – 600 zł, stawiając na szybkość i prostotę onboardingu (zdalna weryfikacja tożsamości).

Inwestycje banków w 2025 roku – priorytety strategiczne

Pomimo wydatków na promocje, gros budżetów inwestycyjnych banków kierowanych jest na obszary, które mają zagwarantować stabilność operacyjną, bezpieczeństwo i konkurencyjność na lata.

1. Cyberbezpieczeństwo i odporność operacyjna (DORA)

Jest to obecnie najważniejszy obszar inwestycji, podyktowany rosnącą skalą cyfrowych zagrożeń oraz nowymi, surowymi regulacjami Unii Europejskiej.

• Implementacja DORA: Banki intensywnie inwestują w dostosowanie swoich systemów do unijnego rozporządzenia DORA (Digital Operational Resilience Act), które narzuca jednolite, wysokie standardy cyberbezpieczeństwa i odporności operacyjnej. Wymaga to kosztownych modernizacji infrastruktury IT, zarządzania ryzykiem cyfrowym i audytów.
• ML w wykrywaniu oszustw: Wdrożenia uczenia maszynowego (ML) do monitorowania wzorców transakcji w czasie rzeczywistym. Systemy te są w stanie szybko zidentyfikować nietypowe zachowania klientów (np. próby phishingu lub przejęcia konta) i natychmiastowo zablokować transakcję, zanim dojdzie do straty.

2. Sztuczna Inteligencja i automatyzacja (AI/ML)

AI jest kluczem do obniżenia kosztów operacyjnych i poprawy obsługi klienta.

• Optymalizacja kredytów: Wykorzystanie AI do szybszej i bardziej precyzyjnej oceny ryzyka kredytowego, co skraca czas oczekiwania klienta na decyzję i zmniejsza ryzyko portfela banku.
• Automatyzacja procesów back-office: Automatyzacja obsługi reklamacji, procesów Know Your Customer (KYC) oraz innych zadań administracyjnych. Szacuje się, że automatyzacja procesów ma potencjał obniżenia kosztów o kilkanaście procent.
• Personalizacja: AI analizuje Big Data, aby precyzyjnie personalizować komunikaty marketingowe i ofertę, zwiększając prawdopodobieństwo sprzedaży kolejnego produktu.

3. Open Banking i Finanse Zintegrowane

Zobowiązania wynikające z dyrektywy PSD2 (Open Banking) wymusiły na bankach otwarcie się na współpracę z firmami technologicznymi (FinTech).

• Finanse 360°: Rozwój usług agregujących, pozwalających klientowi na podgląd kont z różnych banków w jednej aplikacji (np. usługa Finanse 360° w Banku Millennium). Taka integracja buduje lojalność i zwiększa zaangażowanie w aplikację banku.
• Banking as a Service (BaaS): Udostępnianie infrastruktury bankowej partnerom spoza sektora finansowego. Banki stają się dostawcami technologii dla zewnętrznych marek, co jest nowym źródłem przychodów.

4. Strategia ESG (Środowisko, Społeczeństwo, Ład Korporacyjny)

Inwestycje w ESG nie są już tylko kwestią wizerunkową, ale wymogiem regulacyjnym i oczekiwaniem klientów.

• Zielone Finansowanie: Rozwój dedykowanej oferty kredytowej wspierającej transformację energetyczną i ekologiczną (np. kredyty na fotowoltaikę, termomodernizację).
• Raportowanie ESG: Inwestycje w systemy do gromadzenia i raportowania danych niefinansowych, co jest kluczowe dla pozyskania kapitału i spełnienia wymogów Unii Europejskiej.

Podsumowanie

Promocje kont osobistych są niezmiennym elementem krajobrazu bankowego, służącym jako efektywna i mierzalna metoda pozyskiwania klienta. Równolegle, banki kierują większość strategicznych inwestycji w kierunku technologii, aby: zagwarantować cyberbezpieczeństwo (DORA), obniżyć koszty dzięki AI/ML oraz zintegrować się z szerszym ekosystemem finansowym (Open Banking). Te inwestycje, choć niewidoczne na pierwszy rzut oka, są kluczowe dla utrzymania konkurencyjności i bezpieczeństwa środków klientów w 2025 roku i później.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy banki zrezygnują z wysokich premii gotówkowych, jeśli stopy procentowe spadną?

Wysokie oprocentowanie na kontach oszczędnościowych i lokatach jest ściśle związane ze stopami procentowymi NBP i rzeczywiście może spaść. Jednakże premie gotówkowe (kilkaset złotych na start) są narzędziem marketingowym, a nie odzwierciedleniem kosztu pieniądza. Jest mało prawdopodobne, aby banki z nich zrezygnowały; mogą co najwyżej obniżyć ich kwotę lub zastąpić je nagrodami rzeczowymi, utrzymując tym samym intensywną walkę o nowych klientów.

Czym jest DORA i jak wpływa na klienta banku?

DORA (Digital Operational Resilience Act) to rozporządzenie UE, które nakłada na instytucje finansowe wymóg zapewnienia wysokiego poziomu odporności na cyberataki i zakłócenia operacyjne. Bezpośrednio wpływa na klienta, ponieważ banki muszą inwestować w lepsze zabezpieczenia, szybsze procedury odzyskiwania danych po awarii i bardziej rygorystyczne testy bezpieczeństwa. W praktyce oznacza to większe bezpieczeństwo środków i danych klientów.

Czy banki wykorzystują sztuczną inteligencję do oceny wniosków kredytowych?

Tak, wykorzystują. AI i uczenie maszynowe są coraz powszechniej stosowane do analizy dużej ilości danych klienta (historia transakcji, dane z BIK, wpływ wynagrodzenia) w celu stworzenia precyzyjnego profilu ryzyka. Pozwala to na szybsze, bardziej obiektywne i zautomatyzowane podejmowanie decyzji kredytowych. Upraszcza to i przyspiesza proces dla wnioskodawcy.

Powiązane wpisy:

Santander, Alior, mBank: Kto ma najhojniejszy bonus? Pełne porównanie aktualnych promocji Załóż konto w Santander i zgarnij nawet 500 zł miesięcznie oraz szansę na wygraną w loterii 2025! Polecaj konto bankowe Santander i odbieraj nagrody. Konto firmowe w Citi Bank by zyskać do 2700 zł zwrotu