Decyzja o sfinansowaniu zakupu ze środków zewnętrznych wymaga chłodnej kalkulacji. Banki oferują różne narzędzia, które na pierwszy rzut oka mogą wydawać się podobne, jednak różnią się od siebie konstrukcją kosztów, elastycznością spłaty oraz przeznaczeniem. Wybór między kredytem gotówkowym a kartą kredytową powinien być podyktowany przede wszystkim planowanym czasem spłaty zadłużenia oraz kwotą, jakiej potrzebuje domowy budżet.
Specyfika kredytu gotówkowego przy dużych potrzebach
Kredyt gotówkowy jest produktem celowym, choć najczęściej środki można przeznaczyć na dowolny wydatek. Charakteryzuje się on harmonogramem spłat, w którym co miesiąc oddaje się określoną część kapitału wraz z odsetkami. Jest to rozwiązanie dedykowane przede wszystkim większym inwestycjom, takim jak remont mieszkania, zakup używanego samochodu czy sfinansowanie kosztownego kursu zawodowego.
Główną zaletą kredytu gotówkowego jest niższe oprocentowanie nominalne w porównaniu do kart kredytowych (poza ich okresem bezodsetkowym). Dłuższy okres kredytowania, sięgający nawet 10 lat, pozwala rozłożyć płatność na niskie, niemal nieodczuwalne miesięczne raty. Warto jednak pamiętać o RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, która uwzględnia również prowizję za udzielenie pożyczki oraz ewentualne ubezpieczenia.
Karta kredytowa jako narzędzie płynności finansowej
Karta kredytowa działa na zupełnie innej zasadzie. Jest to odnawialny limit kredytowy, z którego można korzystać wielokrotnie. Przy mniejszych wydatkach, które można spłacić w ciągu kilkunastu dni, jest to narzędzie bezkonkurencyjne ze względu na okres bezodsetkowy. Problem pojawia się w momencie, gdy wydatek jest na tyle duży, że nie ma możliwości spłaty całości zadłużenia w wyznaczonym terminie.
Oprocentowanie karty kredytowej po przekroczeniu okresu karencji jest zazwyczaj bliskie maksymalnemu dopuszczalnemu przez prawo poziomowi. Jeśli więc planuje się spłacać zakup przez rok lub dwa lata, trzymanie tego długu na standardowej karcie kredytowej będzie znacznie droższe niż w przypadku zaciągnięcia kredytu gotówkowego.
Rozłożenie zadłużenia na karcie na raty
Współczesna bankowość oferuje rozwiązanie pośrednie, czyli możliwość rozłożenia transakcji dokonanej kartą na raty. Wiele instytucji pozwala na przekształcenie zakupu powyżej określonej kwoty (np. 500 złotych) w plan ratalny. Oprocentowanie takiego planu jest zazwyczaj niższe niż standardowe oprocentowanie karty, a proces odbywa się kilkoma kliknięciami w aplikacji mobilnej.
Mimo to, nadal warto porównać RRSO takiego planu ratalnego z ofertą tradycyjnego kredytu gotówkowego. Często okazuje się, że kredyt gotowany w ramach oferty promocyjnej dla stałych klientów będzie miał korzystniejsze warunki niż plan ratalny na karcie.
Porównanie kosztów i wygoda obsługi
Przy wyborze formy finansowania należy wziąć pod uwagę nie tylko odsetki, ale i czas. Kredyt gotówkowy wymaga zazwyczaj przejścia procesu weryfikacji zdolności kredytowej przy każdej nowej umowie, choć w dobie bankowości elektronicznej proces ten trwa często kilka minut. Karta kredytowa daje pieniądze „od ręki”, ponieważ limit został przyznany wcześniej.
- Kredyt gotówkowy: Stałe raty, dłuższy okres spłaty, niższe oprocentowanie przy dużych kwotach.
- Karta kredytowa: Elastyczność, okres bezodsetkowy dla mniejszych kwot, wysokie koszty przy długim zadłużeniu.
Kiedy wybrać kredyt, a kiedy kartę?
Wybór powinien być prosty, jeśli określi się czas spłaty. Jeżeli pieniądze są potrzebne na krótko (np. na miesiąc do czasu otrzymania premii) i kwota mieści się w posiadanym limicie, karta kredytowa będzie niemal darmowa.
Jeśli natomiast wydatek przekracza miesięczne dochody i spłata zajmie więcej niż 3-4 miesiące, rozsądniejszym wyjściem będzie kredyt gotówkowy. Pozwala on na stabilne planowanie budżetu dzięki stałym ratom i zazwyczaj mniejszemu łącznemu kosztowi odsetek.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę spłacić kredyt gotówkowy wcześniej bez dodatkowych kosztów?
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, klient ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie. Bank musi rozliczyć się z pobranych opłat i prowizji proporcjonalnie do skróconego okresu kredytowania. Warto jednak sprawdzić w umowie, czy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę, choć w ofertach dla klientów indywidualnych jest to coraz rzadsze.
Co bardziej obciąża zdolność kredytową – karta czy kredyt?
Zarówno kredyt gotówkowy, jak i limit na karcie kredytowej są widoczne w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Co istotne, przy karcie kredytowej banki do zdolności biorą pod uwagę procent przyznanego limitu (zazwyczaj od 2 do 5 procent), nawet jeśli karta leży w szufladzie i nie jest używana. Posiadanie wielu kart z wysokimi limitami może znacznie obniżyć szanse na kredyt hipoteczny.
Czy przy kredycie gotówkowym zawsze trzeba wykupić ubezpieczenie?
Ubezpieczenie kredytu jest często dobrowolne, ale banki mogą uzależniać od niego wysokość oprocentowania lub prowizji. Należy dokładnie przeliczyć, czy oferta z ubezpieczeniem i niższym oprocentowaniem jest faktycznie tańsza niż oferta bez ubezpieczenia, ale z nieco wyższą marżą banku.
