Standardowe przelewy międzybankowe w Polsce opierają się na systemie Elixir, który ma swoje ograniczenia czasowe. Jeśli przelew zostanie wysłany po południu lub w piątek wieczorem, odbiorca zobaczy środki dopiero kolejnego dnia roboczego. Rozwiązaniem są przelewy ekspresowe, które stają się coraz popularniejsze, mimo że w większości instytucji wciąż pozostają usługą dodatkowo płatną.
Jak działają przelewy ekspresowe i dlaczego kosztują
Przelew ekspresowy realizowany jest zazwyczaj w ramach systemu Express Elixir (obsługiwanego przez Krajową Izbę Rozliczeniową) lub systemu BlueCash (prywatnego operatora Blue Media). Dzięki nim pieniądze trafiają z konta nadawcy na konto odbiorcy niemal w czasie rzeczywistym.
Pobieranie opłat za tę usługę banki argumentują kosztami utrzymania infrastruktury pozwalającej na rozliczenia 24/7 oraz koniecznością zapewnienia płynności w systemach wysokokwotowych. Warto jednak wiedzieć, że rynek powoli się zmienia pod wpływem regulacji unijnych, które docelowo mają dążyć do zrównania kosztów przelewów natychmiastowych ze zwykłymi.
Zestawienie kosztów dla klientów indywidualnych w 2025 roku
Większość dużych banków w Polsce ustaliła standardową stawkę za przelew natychmiastowy zlecony przez aplikację mobilną lub bankowość internetową na poziomie około 5 zł. Istnieją jednak istotne wyjątki.
- Santander Bank Polska: To obecnie jeden z liderów pod względem atrakcyjności tej usługi. Klienci posiadający Konto Santander mogą korzystać z nielimitowanych przelewów natychmiastowych (Express Elixir i BlueCash) za 0 zł.
- PKO Bank Polski: W najpopularniejszym PKO Koncie za Zero opłata za przelew natychmiastowy w aplikacji IKO lub serwisie iPKO wynosi 4,99 zł.
- mBank: Dla użytkowników eKonta koszt przelewu Express Elixir to 5 zł. Klienci z kontem mKonto Intensive mają jednak pakiet 3 darmowych przelewów ekspresowych w miesiącu (każdy kolejny kosztuje 5 zł).
- ING Bank Śląski: Standardowa opłata to 5 zł. Wyjątkiem jest Konto z Lwem Active, gdzie pierwsze 5 przelewów w okresie rozliczeniowym jest bezpłatne.
- Bank Pekao S.A.: Użytkownicy Konta Przekorzystnego płacą zazwyczaj 5 zł za przelew natychmiastowy. Warto zauważyć, że Pekao jako jeden z niewielu banków pobiera również symboliczną opłatę (1 zł) za przelew na telefon Blik w niektórych taryfach.
- Alior Bank: Koszt standardowy to 5 zł, jednak posiadacze Konta Jakże Osobistego mogą wybrać darmowe przelewy natychmiastowe jako jedną z korzyści do konta.
- VeloBank i Bank Millennium: Tu również obowiązuje standardowa stawka 5 zł za przelew natychmiastowy w kanałach elektronicznych.
Przelewy ekspresowe dla firm – tutaj jest znacznie drożej
Przedsiębiorcy muszą liczyć się z wyższymi kosztami. W przypadku kont firmowych opłata za przelew ekspresowy wynosi zazwyczaj 10 zł. Niektóre banki oferują pakiety darmowych przelewów natychmiastowych w ramach wyższych abonamentów za prowadzenie konta biznesowego, jednak w podstawowych wariantach (np. mBiznes konto czy PKO Konto Firmowe) stawka 10 zł jest standardem.
Wyjątkiem pozostaje ponownie Santander Bank Polska, który w niektórych wariantach kont firmowych (np. Konto Firmowe Online) oferuje pakiet pierwszych 10 przelewów BlueCash w miesiącu za 0 zł.
Przelewy na telefon Blik jako darmowa alternatywa
Dla osób przesyłających mniejsze kwoty (zazwyczaj do kilku tysięcy złotych), najprostszym sposobem na darmowy przelew natychmiastowy jest Blik na numer telefonu. W zdecydowanej większości banków usługa ta jest całkowicie bezpłatna i działa natychmiastowo między różnymi bankami, o ile obie strony mają zarejestrowany numer w systemie. To doskonały sposób na uniknięcie opłaty 5 zł przy rozliczeniach między znajomymi czy rodziną.
Limity kwotowe w przelewach natychmiastowych
Warto pamiętać, że przelewy ekspresowe mają swoje limity. Zazwyczaj jednorazowo nie można przesłać w ten sposób więcej niż 5 000 – 20 000 zł, choć niektóre banki pozwalają na wyższe kwoty dla klientów korporacyjnych lub VIP. Jeśli zachodzi potrzeba pilnego przesłania np. 100 000 zł, konieczne może być skorzystanie z systemu SORBNET, który jest znacznie droższy (kosztuje zazwyczaj od 30 do 50 zł).
Podsumowanie – jak nie przepłacać?
Aby nie tracić pieniędzy na prowizje bankowe, warto:
- Sprawdzić, czy posiadany typ konta oferuje darmowe przelewy w ramach pakietu korzyści (np. Alior Bank).
- Korzystać z Blika na telefon przy mniejszych kwotach.
- Rozważyć przeniesienie rachunku do banku, który oferuje nielimitowane szybkie przelewy (np. Santander).
- Planować większe płatności z wyprzedzeniem, aby zmieścić się w darmowych sesjach Elixir.
Często zadawane pytania – FAQ
Czy przelew natychmiastowy wysłany w niedzielę dotrze tego samego dnia?
Tak, systemy Express Elixir oraz BlueCash pracują w trybie 24/7/365, co oznacza, że pieniądze powinny znaleźć się na koncie odbiorcy w ciągu kilku sekund, niezależnie od tego, czy jest to niedziela, czy święto państwowe. Warunkiem jest obsługa danego systemu przez oba banki uczestniczące w transakcji.
Dlaczego nie mogę wykonać przelewu natychmiastowego do każdego banku?
Przelew natychmiastowy jest możliwy tylko wtedy, gdy zarówno bank nadawcy, jak i bank odbiorcy uczestniczą w tym samym systemie rozliczeniowym (Express Elixir lub BlueCash). Choć większość dużych banków w Polsce wspiera te systemy, niektóre mniejsze banki spółdzielcze mogą mieć ograniczoną dostępność tej usługi lub obsługiwać ją tylko w określonych godzinach.
Czy przelew natychmiastowy można cofnąć?
Nie, ze względu na specyfikę działania systemów natychmiastowych, operacja ta jest nieodwracalna. Pieniądze opuszczają konto nadawcy i trafiają na rachunek odbiorcy niemal w tym samym momencie. W przypadku błędu w numerze konta, należy niezwłocznie skontaktować się z bankiem w celu wszczęcia procedury odzyskiwania środków, ale bank nie może po prostu „zatrzymać” takiego przelewu.
