Sektor bankowy w Polsce przechodzi dynamiczne zmiany, które bezpośrednio przekładają się na koszty ponoszone przez klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców. Przez wiele lat rynek przyzwyczaił użytkowników do szerokiej dostępności rachunków za 0 złotych. Jednak nowa rzeczywistość gospodarcza, obejmująca zmiany podatkowe wchodzące w życie w 2026 roku oraz rosnące koszty operacyjne instytucji finansowych, stawia pod znakiem zapytania przyszłość bezpłatnej bankowości.

Nowy podatek dla banków i jego wpływ na cenniki

Wprowadzenie wyższego opodatkowania sektora bankowego od 2026 roku jest czynnikiem, który najmocniej determinuje zmiany w polityce cenowej banków. Nowy podatek dochodowy na poziomie 30 procent dla największych instytucji finansowych staje się realnym obciążeniem, które banki starają się zrekompensować poprzez modyfikację tabel opłat i prowizji.

Zjawisko to jest naturalną reakcją rynkową. Instytucje finansowe, dążąc do utrzymania rentowności, szukają dodatkowych źródeł przychodów. Najprostszym mechanizmem jest przeniesienie części kosztów na użytkowników końcowych. Może się to odbywać nie tylko poprzez bezpośrednie opłaty za prowadzenie rachunku, ale również przez podniesienie kosztów usług dodatkowych, takich jak wypłaty z bankomatów czy przelewy natychmiastowe.

Czy bezwarunkowo darmowe konto to już przeszłość

Obserwując rynek, można zauważyć odchodzenie od ofert bezwarunkowo darmowych. Jeszcze kilka lat temu popularne były konta, które nie wymagały od użytkownika żadnej aktywności, aby pozostały bezpłatne. Obecnie standardem stają się modele warunkowe.

Aby uniknąć miesięcznej opłaty, klient musi zazwyczaj:

• zapewnić regularny wpływ na konto w określonej wysokości,
• wykonać określoną liczbę transakcji bezgotówkowych kartą lub Blikiem,
• wyrazić zgody marketingowe.

W 2026 roku progi te mogą ulec znacznemu podwyższeniu. Jeśli dotychczas wystarczał wpływ na poziomie 1500 złotych, w nowej rzeczywistości banki mogą oczekiwać kwot przekraczających 3000 złotych, co wykluczy część osób o niższych dochodach z możliwości korzystania z darmowych usług.

Cyfryzacja a koszty obsługi klienta

Z jednej strony bankowość internetowa i mobilna pozwala bankom redukować koszty związane z utrzymaniem placówek fizycznych. Z drugiej strony, rozwój technologii, zapewnienie cyberbezpieczeństwa oraz konieczność dostosowania systemów do nowych wymogów raportowania transakcji generują ogromne wydatki.

Banki inwestują miliardy złotych w infrastrukturę IT, aby sprostać wymaganiom organów nadzorczych i chronić środki klientów przed coraz bardziej wyrafinowanymi atakami hakerskimi. Te koszty stałe muszą zostać rozliczone, co sprawia, że marża na darmowych produktach staje się dla banków nieatrakcyjna.

Alternatywne scenariusze rozwoju rynku

Mimo pesymistycznych prognoz dotyczących wzrostu opłat, istnieją scenariusze, w których darmowa bankowość przetrwa, choć w innej formie.

Model subskrypcyjny

Coraz więcej banków rozważa wprowadzenie modelu subskrypcyjnego, znanego z platform streamingowych. Zamiast wielu drobnych opłat za każdą usługę, klient płaci stały, niski abonament, który obejmuje nielimitowany dostęp do wszystkich funkcji konta, ubezpieczeń oraz programów lojalnościowych.

Konta w fintechach

Instytucje pozabankowe i nowoczesne fintechy mogą nadal oferować darmowe rachunki jako sposób na agresywne pozyskiwanie udziałów w rynku. Tradycyjne banki będą musiały z nimi rywalizować, co może powstrzymywać je przed radykalnymi podwyżkami w segmencie klientów masowych.

Na co zwrócić uwagę wybierając konto w 2026 roku

W obliczu zmieniających się cenników, wybór odpowiedniego produktu bankowego wymaga dokładnej analizy. Należy zwracać uwagę nie tylko na opłatę za prowadzenie konta, ale przede wszystkim na:

• koszt obsługi karty płatniczej,
• prowizje za wypłaty z bankomatów innych sieci,
• opłaty za wpłaty w wpłatomatach,
• warunki zwalniające z opłat i realną możliwość ich spełnienia.

Dla wielu osób optymalnym rozwiązaniem może okazać się konto oszczędnościowe połączone z rachunkiem osobistym, gdzie wyższe saldo depozytów uprawnia do zwolnienia z opłat za codzienną bankowość.

Perspektywy dla przedsiębiorców

Konta firmowe od zawsze były obarczone wyższymi opłatami niż konta osobiste. W 2026 roku właściciele małych i średnich firm muszą liczyć się z kolejnymi podwyżkami. Banki argumentują to skomplikowaniem procedur związanych z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy oraz nowymi obowiązkami sprawozdawczymi przed organami skarbowymi. Darmowe konto dla firmy stanie się produktem niszowym, dostępnym zazwyczaj tylko w ramach krótkotrwałych promocji dla nowych działalności.

Podsumowanie prognoz na nadchodzące lata

Prognozy wskazują, że całkowicie darmowe konta bankowe bez żadnych wymogów staną się rzadkością. Klient będzie płacił albo swoimi pieniędzmi w formie opłat miesięcznych, albo swoją aktywnością i danymi. Nowy podatek dla banków oraz koszty cyfryzacji sprawiają, że era darmowości ewoluuje w stronę bankowości relacyjnej, gdzie profit otrzymują tylko najbardziej lojalni i aktywni użytkownicy.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Czy od 2026 roku każde konto bankowe będzie płatne?

Nie każde, ale większość banków prawdopodobnie zaostrzy warunki zwalniające z opłat. Osoby, które nie zapewniają regularnych wpływów lub rzadko płacą kartą, mogą zacząć odczuwać realne koszty prowadzenia rachunku.

Jak uniknąć podwyżek opłat w banku?

Kluczem jest regularne monitorowanie tabeli opłat i prowizji. Często zmiana nawyków płatniczych, np. częstsze korzystanie z Blika zamiast karty lub przeniesienie wynagrodzenia do innego banku z lepszą ofertą, pozwala zachować darmowość usług.

Czy warto przenieść konto do mniejszego banku?

Mniejsze banki często oferują lepsze warunki, aby przyciągnąć klientów od liderów rynku. Warto śledzić rankingi kont, ponieważ mniejsze instytucje mogą dłużej utrzymywać darmowe oferty, nawet po wprowadzeniu nowych podatków dla największych graczy.

Powiązane wpisy:

Nest Konto w Nest Banku – czy prowadzenie konta i przelewy SEPA są naprawdę darmowe? Opinie i analiza opłat Konto dla młodych – warunki, opłaty i możliwości do 26. roku życia Najlepsze promocje bankowe grudzień 2025 – jak zyskać rekordowe premie na start? Jak bezpiecznie zarabiać na promocjach bankowych i kiedy zamknąć konto po odebraniu premii