Rozpoczęcie gromadzenia oszczędności we wczesnym wieku to jedna z najlepszych decyzji finansowych, jakie można podjąć. Rynek oferuje zróżnicowane narzędzia, które pozwalają nie tylko chronić kapitał przed inflacją, ale również realnie go pomnażać. Dwie najpopularniejsze drogi to Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz klasyczne konto oszczędnościowe. Każde z nich służy jednak innym celom.
Charakterystyka konta oszczędnościowego
Konto oszczędnościowe to najbardziej elastyczna forma trzymania nadwyżek finansowych. Jego główną zaletą jest wysoka płynność – środki można wypłacić w dowolnym momencie bez utraty wypracowanych odsetek. Jest to idealne miejsce na przechowywanie tak zwanej poduszki finansowej, czyli pieniędzy na nagłe wydatki.
Konta oszczędnościowe
Najlepsze oferty
kont oszczędnościowych on-line
Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest ściśle powiązane ze stopami procentowymi NBP. Należy jednak pamiętać o podatku od zysków kapitałowych, czyli tak zwanym podatku Belki, który wynosi 19% i jest automatycznie pobierany od każdej dopisanej kapitalizacji odsetek.
Indywidualne Konto Emerytalne – siła zwolnienia podatkowego
IKE jest produktem długoterminowym, którego głównym celem jest gromadzenie kapitału na jesień życia. Największym atutem tego rozwiązania jest całkowite zwolnienie z 19% podatku Belki, pod warunkiem wypłaty środków po osiągnięciu 60. roku życia (lub 55. przy nabyciu uprawnień emerytalnych).
W ramach IKE można oszczędzać na różne sposoby: od bezpiecznych lokat bankowych, przez obligacje skarbowe, aż po inwestycje w fundusze ETF czy akcje. Limity wpłat na IKE są regularnie aktualizowane, co pozwala na odkładanie coraz większych kwot z korzyścią podatkową.
Porównanie obu rozwiązań
Podstawowe różnice między tymi produktami można zestawić w kilku kluczowych punktach:
- Dostępność środków: Na koncie oszczędnościowym pieniądze są dostępne „od ręki”. W IKE wcześniejsza wypłata (tzw. zwrot) jest możliwa, ale wiąże się z koniecznością zapłaty zaległego podatku Belki od wypracowanego zysku.
- Opodatkowanie: Konto oszczędnościowe zawsze podlega opodatkowaniu. IKE pozwala zatrzymać pełną kwotę zysku dla siebie, co w perspektywie kilkudziesięciu lat daje ogromną różnicę dzięki mechanizmowi procentu składanego.
- Limity: Konto oszczędnościowe nie ma limitów wpłat. Na IKE w danym roku kalendarzowym można wpłacić tylko określoną ustawowo kwotę.
Co wybrać na start?
Dla osoby przed trzydziestką optymalnym rozwiązaniem jest często połączenie obu tych produktów. Pierwszym krokiem powinno być zbudowanie fundamentu na koncie oszczędnościowym, który zapewni bezpieczeństwo w razie utraty pracy lub awarii sprzętu. Dopiero po zgromadzeniu kwoty odpowiadającej 3-6 miesięcznym wydatkom, warto skierować nadwyżki na IKE.
Wykorzystanie IKE w młodym wieku pozwala na maksymalne wykorzystanie czasu. Nawet niewielkie, ale regularne wpłaty na konto emerytalne, dzięki zwolnieniu z podatku, mogą urosnąć do znaczących rozmiarów przed zakończeniem aktywności zawodowej.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę zamknąć IKE przed emeryturą?
Tak, środki z IKE można wycofać w dowolnym momencie. Nazywa się to zwrotem. W takiej sytuacji trzeba jednak zapłacić 19% podatku od wypracowanych zysków, co sprawia, że inwestycja staje się efektywnie taka sama jak na zwykłym koncie.
Ile kont IKE można posiadać?
Zgodnie z prawem, jedna osoba może posiadać tylko jedno konto IKE. Można jednak swobodnie przenosić środki między różnymi instytucjami (np. z banku do domu maklerskiego) w drodze wypłaty transferowej.
Czy konto oszczędnościowe jest płatne?
W większości banków prowadzenie pierwszego konta oszczędnościowego jest darmowe, jeśli posiada się w danej instytucji rachunek osobisty. Płatne mogą być natomiast drugie i kolejne przelewy z konta oszczędnościowego na konto główne w tym samym miesiącu.
