W obliczu stabilizacji stóp procentowych, banki coraz mocniej rywalizują o kapitał klientów, oferując promocyjne stawki na kontach oszczędnościowych i lokatach. Kluczowym warunkiem skorzystania z ofert sięgających nawet 7 procent w skali roku jest wpłacenie tak zwanych nowych środków. Choć termin ten brzmi intuicyjnie, w rzeczywistości kryje w sobie szereg regulaminowych obostrzeń, które mogą pozbawić klienta oczekiwanego zysku.
Definicja nowych środków – mechanizm działania
Nowe środki to nadwyżka pieniędzy ponad saldo posiadane w danym banku w ściśle określonym dniu, zwanym dniem badania salda. Bank sumuje wszystkie środki zgromadzone przez klienta na kontach osobistych, oszczędnościowych oraz lokatach (a czasem także na produktach inwestycyjnych), aby wyznaczyć punkt odniesienia.
Jeśli w dniu badania salda na kontach znajdowało się 10 000 zł, a po ogłoszeniu nowej promocji klient wpłaci dodatkowe 15 000 zł, to tylko te dodatkowe 15 000 zł zostanie uznane za nowe środki i objęte wyższym oprocentowaniem. Stare środki (początkowe 10 000 zł) nadal będą pracować na standardowym, zazwyczaj bardzo niskim procencie.
Lokaty bankowe
Gdzie najlepiej ulokować swoje pieniądze, aby nie stracić? Najbardziej korzystne oferty lokat bankowych. Nie czekaj, niech pieniądze zarabiają na Ciebie!
Dzień badania salda – najważniejsza data dla oszczędzającego
Największą pułapką w ofertach na nowe środki jest wsteczny charakter dnia badania salda. Banki zazwyczaj ustalają tę datę na kilka dni lub tygodni przed startem promocji. Oznacza to, że wypłacenie pieniędzy z banku w dniu, w którym dowiadujemy się o nowej ofercie, zazwyczaj nie pomoże – bank i tak sprawdzi stan konta z daty przeszłej.
W lutym 2026 roku wiele banków (np. VeloBank czy Bank Millennium) stosuje daty badania salda przypadające na przełom grudnia i stycznia. Użytkownik, który trzymał oszczędności w danej instytucji w tym okresie, będzie miał trudności z zakwalifikowaniem tych samych pieniędzy jako nowe środki w ramach kolejnej edycji promocji w tym samym banku.
Pułapki ukryte w regulaminach
Korzystanie z promocji na nowe środki wymaga dokładnego czytania tabeli oprocentowania i regulaminów. Oto najczęstsze mechanizmy, które mogą obniżyć realny zysk:
- Współwłasność rachunków: Jeśli klient posiada konto wspólne (np. z małżonkiem), saldo z tego rachunku jest zazwyczaj wliczane do bazy środków u obu osób. Może to skutecznie zablokować możliwość skorzystania z promocji przez drugiego współwłaściciela na jego indywidualnym koncie.
- Przelewy między własnymi kontami: Przelanie pieniędzy z konta osobistego na oszczędnościowe w obrębie tego samego banku nie tworzy nowych środków. Muszą one wpłynąć z zewnątrz (z innej instytucji) lub zostać wpłacone w gotówce.
- Waluty obce: Niektóre instytucje przy wyliczaniu salda bazowego przeliczają oszczędności w euro czy dolarach na złotówki według kursu z dnia badania salda. Skoki kursów walut mogą więc niespodziewanie zwiększyć saldo bazowe i zmniejszyć kwotę nowych środków.
Jak skutecznie zwiększyć oprocentowanie oszczędności
Aby realnie zarabiać na nowych środkach, warto przyjąć strategię tzw. rotowania kapitału. Polega ona na posiadaniu kont w przynajmniej trzech różnych bankach i przesyłaniu oszczędności tam, gdzie aktualnie startuje nowa edycja promocji.
W 2026 roku skutecznym sposobem jest również obserwowanie cykli promocyjnych. Wiele banków odświeża swoje oferty co 2-3 miesiące. Wiedząc, kiedy kończy się obecna edycja, można podjąć próbę wycofania środków do innego banku na kilka dni przed prawdopodobną datą kolejnego badania salda. Choć banki starają się, by te daty były nieprzewidywalne, często wypadają one na koniec kwartału lub miesiąca.
Gdzie szukać najlepszych ofert w lutym 2026?
Z analizy aktualnych trendów wynika, że najwyższe stawki dla nowych środków oferują obecnie:
- Banki cyfrowe i challenger banki: Tu oprocentowanie często przekracza 6,5 procent, a warunkiem dodatkowym jest zazwyczaj jedynie posiadanie darmowego konta osobistego.
- Konta oszczędnościowe z premią na start: Niektóre instytucje łączą wysoki procent (np. 5,5-6 procent) z premią gotówkową za aktywne korzystanie z karty, co w skumulowanym rozrachunku daje zysk przekraczający standardowe lokaty.
- Lokaty terminowe: W przypadku zamrożenia kapitału na 6 lub 12 miesięcy, można liczyć na stabilne 5-6 procent bez konieczności martwienia się o zmienność stawek w trakcie trwania depozytu.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy pieniądze przelane z innego mojego banku to nowe środki?
Tak, dla banku przyjmującego depozyt liczy się tylko to, czy środki znajdowały się w jego systemie w dniu badania salda. Przelew z Twojego konta w innym banku jest traktowany jako napływ zewnętrzny i stanowi nowe środki.
Jak często banki zmieniają dzień badania salda?
Zazwyczaj dzieje się to wraz z każdą nową edycją promocji, czyli co 1 do 3 miesięcy. Banki rzadko informują o tym z wyprzedzeniem, aby zapobiec masowemu odpływowi kapitału tuż przed wyznaczeniem nowej daty bazowej.
Czy mogę założyć kilka lokat na nowe środki jednocześnie?
Większość regulaminów pozwala na otwarcie dowolnej liczby lokat, pod warunkiem, że ich łączna suma nie przekracza wyliczonej kwoty nowych środków oraz limitu maksymalnego określonego w promocji (np. do 200 000 zł).
