Poniżej zamieściliśmy praktyczne obliczenia — ile realnie zarobisz na typowych kwotach, przy założeniu oprocentowania nominalnego 6% i 5% w skali roku. W obliczeniach uwzględniono podatek od zysków kapitałowych (19%). Podane są zyski za różne okresy: 3 miesiące (typ promocji), 6 miesięcy i 12 miesięcy. Dzięki temu łatwiej ocenisz, czy konto oszczędnościowe odpowiada Twoim celom.

Założenia do obliczeń

• Oprocentowanie nominalne: 6% rocznie (promocja) oraz 5% rocznie (alternatywa/promocja niższa).
• Podatek Belki: 19% od odsetek (naliczony od zysku brutto).
• Kapitalizacja: uproszczone założenie liniowe (dla krótkich okresów różnica między kapitalizacją miesięczną a liniową jest minimalna w praktycznych kalkulacjach i ułatwia porównanie).
• Kwoty przykładowe: 10 000 zł, 50 000 zł, 200 000 zł.
• Okresy: 3 miesiące (0,25 roku), 6 miesięcy (0,5 roku), 12 miesięcy (1 rok).

Wzór podstawowy:

• Odsetki brutto = kwota * oprocentowanie * okres (w latach)
• Odsetki netto = odsetki brutto * (1 − 0.19)

Obliczenia zysku konto oszczędnościowe — oprocentowanie 6% (nominalne)

1. Kwota: 10 000 zł

• 3 miesiące (0,25 roku): brutto = 10 000 * 0.06 * 0.25 = 150 zł; netto = 150 * 0.81 = 121,50 zł
• 6 miesięcy (0,5 roku): brutto = 10 000 * 0.06 * 0.5 = 300 zł; netto = 300 * 0.81 = 243,00 zł
• 12 miesięcy (1 rok): brutto = 10 000 * 0.06 = 600 zł; netto = 600 * 0.81 = 486,00 zł

2. Kwota: 50 000 zł

• 3 miesiące: brutto = 50 000 * 0.06 * 0.25 = 750 zł; netto = 750 * 0.81 = 607,50 zł
• 6 miesięcy: brutto = 50 000 * 0.06 * 0.5 = 1 500 zł; netto = 1 500 * 0.81 = 1 215,00 zł
• 12 miesięcy: brutto = 50 000 * 0.06 = 3 000 zł; netto = 3 000 * 0.81 = 2 430,00 zł

3. Kwota: 200 000 zł

• 3 miesiące: brutto = 200 000 * 0.06 * 0.25 = 3 000 zł; netto = 3 000 * 0.81 = 2 430,00 zł
• 6 miesięcy: brutto = 200 000 * 0.06 * 0.5 = 6 000 zł; netto = 6 000 * 0.81 = 4 860,00 zł
• 12 miesięcy: brutto = 200 000 * 0.06 = 12 000 zł; netto = 12 000 * 0.81 = 9 720,00 zł

Obliczenia zysku konto oszczędnościowe — oprocentowanie 5% (nominalne)

1. Kwota: 10 000 zł

• 3 miesiące: brutto = 10 000 * 0.05 * 0.25 = 125 zł; netto = 125 * 0.81 = 101,25 zł
• 6 miesięcy: brutto = 10 000 * 0.05 * 0.5 = 250 zł; netto = 250 * 0.81 = 202,50 zł
• 12 miesięcy: brutto = 10 000 * 0.05 = 500 zł; netto = 500 * 0.81 = 405,00 zł

2. Kwota: 50 000 zł

• 3 miesiące: brutto = 625 zł; netto = 506,25 zł
• 6 miesięcy: brutto = 1 250 zł; netto = 1 012,50 zł
• 12 miesięcy: brutto = 2 500 zł; netto = 2 025,00 zł

3. Kwota: 200 000 zł

• 3 miesiące: brutto = 2 500 zł; netto = 2 025,00 zł
• 6 miesięcy: brutto = 5 000 zł; netto = 4 050,00 zł
• 12 miesięcy: brutto = 10 000 zł; netto = 8 100,00 zł

Szybkie porównanie zysków dla 6% vs 5% (roczne, netto)

• Dla 50 000 zł przez 12 miesięcy:
  • 6% netto = 2 430 zł
  • 5% netto = 2 025 zł
  • Różnica = 405 zł — to realny dodatkowy zysk za rok przy wyższej promocyjnej stawce.

Interpretacja wyników — co z tego wynika?

• Nawet krótkie promocje (3 miesiące) przy atrakcyjnych stawkach dają realny, wymierny zysk — szczególnie przy większych kwotach. Przykładowo 200 000 zł przy 6% na 3 miesiące da skuteczny zysk netto 2 430 zł.
• Różnica 1 punktu procentowego (6% vs 5%) przekłada się na znaczący zysk przy większych kwotach — np. przy 200 000 zł rocznie to 1 620 zł netto różnicy.
• Konto oszczędnościowe jest szczególnie wartościowe, gdy potrzebujesz płynności: możesz korzystać z promocji, nie zamrażając środków na długi czas.

Zysk z konta oszczędnościowego -Praktyczne rekomendacje

1. Dla kwot do 50 000 zł — rozważ konto oszczędnościowe z promocją 5–6% i rotuj środki co 2–3 miesiące, by maksymalizować zysk.
2. Dla większych kwot (100–200 tys. zł) — warto dzielić środki między kilka promocji, żeby wykorzystać limity promocyjne u różnych banków.
3. Ustaw przypomnienia na koniec okresu promocyjnego — dzięki temu unikniesz obniżenia oprocentowania po jej zakończeniu.
4. Zawsze uwzględniaj podatek 19% w kalkulacjach i porównuj z inflacją — realna siła nabywcza jest kluczowa.

Krótka checklista przed otwarciem konta oszczędnościowego

• Czy oferta dotyczy nowych środków? (sprawdź definicję)
• Jaki jest limit promocyjny i czas trwania promocji?
• Jak często kapitalizowane są odsetki?
• Czy konto można otworzyć bez ROR (jeśli tego oczekujesz)?
• Czy są dodatkowe wymagania (zgody, minimalne wpłaty)?

Kalkulator zysku z oszczędności

Jeśli chcesz samemu sprawdzić i porównać jaki zysk możesz osiągnąć z wybranej, zainwestowanej przez siebie kwoty, skorzystaj z poniższego kalkulatora.

Podaj kwotę jaką chcesz zainwestować, oprocentowanie oraz czas inwestycji.

Podsumowanie

Konto oszczędnościowe w 2025 roku, zwłaszcza przy promocjach oferujących 5–6% nominalnie, nadal się opłaca — zwłaszcza dla środków krótkoterminowych i dla osób, które są aktywne w poszukiwaniu promocji. Nawet przy podatku Belki zysk netto jest realny i wymierny, a różnice między stawkami (np. 5% vs 6%) mają znaczenie przy większych kwotach. Jeśli chcesz, przygotuję tabelę z dodatkowymi kwotami (np. 25 000 zł, 75 000 zł) albo policzę scenariusze przy innych wartościach oprocentowania.

Powiązane wpisy:

Porównanie kont oszczędnościowych – które jest najlepsze? Konto oszczędnościowe, czym różni się od lokaty? Konto oszczędnościowe — czy ciągle się opłaca? Jak oszczędzać dzięki dobrze dobranym lokatom?